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金融理财是多种综合金融服务的统称,其中涵盖了投资规划、保险规划、税务规划等多个方面。 但它并不等于理财产品的推销。
金融理财是针对客户一生的长期规划,而不仅是针对客户某个阶段的规划。理财方案的规划,需要对客户进行全面的分析和评估,制定出合理可操作的方案,使其尽量满足客户的个性化需求,因此不存在适用于所有人的金融理财方案。
通过投资理财,专业理财师可帮助客户在保证安全性和流动性的前提下,追求投资的最优回报,加速个人或家庭资产的成长,提高生活品质。
也可能是收支在时间上的不匹配,即收入的取得晚于支出的发生,或者收入的取得早于支出的发生,从而产生流动性的问题。
因此,我们要靠奋斗期的收入,来准备自己和上一代,养老期的支出,同时为下一代准备教育期的支出。
那么,如何度过收不抵支的教育期和养老期——尤其是退休以后的养老期,我们追求一生的收支平衡,就成为人们面临的最基本的理财问题。
如前所述,如何利用人生奋斗期的收入来支付养老期和下一代教育期的支出,平衡一生的收支,是金融理财要帮助人们解决的首要问题。
人们在满足家庭生活的基本需要,和留存预备金应付突发事件之余,往往还有一部分剩余资金,可以通过金融理财把剩余部分的资金进行投资,以积累财富,保证未来生活需要,提高未来生活质量。
金融理财专家,可以根据个人和家庭的生活目标,确定生涯规划,并明确为合理的理财目标,再根据个人的风险承受度制定合理的投资收益率和风险目标,通过资产配置确立投资组合,最后选择合适的理财工具,实现投资理财目标,使资产得以保值增值。
人生面临很多风险,比如过早死亡、丧失劳动能力、失业、意外事故、疾病产生的医疗护理费用、财产和责任损失等,总体可以概括为收入减少或丧失、支出扩大或激增两种性质的风险,需要及早认识、管理和防范,并利用保险等产品积极规划。
预计到2050年后,我国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。1990年我国全国平均预期寿命为68.6岁,而2023年底达到了78.2岁,而随着我国的人均寿命不断延长和独生子女一代的成长,“四二一”家庭结构的形成,独居或老两口形态的“空巢家庭”也将日渐增多。金融理财可以帮助人们在工作期通过合理规划,为退休生活准备资金。
财富的增长和收入来源的多样化,使得人们面临的税收问题越来越多,金融理财专家可以帮助人们合理筹划收入的实现、支出的安排、经营实体的形式和利润分配形式及时机,合法避税,并且在可能课征遗产税的立法环境下提前进行遗产的规划。
个人和家庭资产的积累,必然产生财产的传承问题——留给谁(继承人问题)、怎么留(继承方式问题)、继承成本(遗产税问题)以及流动性、可变性、由谁清算和捐赠等,这些都是一些大众缺乏了解的问题。专业的金融理财顾问可以帮助人们回答和解决这些问题,确保按照继承人的意志做出遗产安排,以较低的成本传承财产,减少纠纷。
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